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澄清工傷保險與意外傷害險的不同

2016年5月6日

不久前,一名在建筑業(yè)當(dāng)老板的朋友向筆者提了一個問題:“工傷保險和意外傷害險有何不同?”

朋友之所以問這個問題,是因為他的企業(yè)在建設(shè)一個工程時,因未給員工參加工傷保險,而沒有拿到施工許可證。朋友不服,說:“我給員工參加了意外傷害險啦!”得到的答復(fù)是:“工傷保險和意外傷害險不同。不給員工參加工傷保險,就不能得到施工許可證。”可以說,當(dāng)前在建筑企業(yè)的老板中,不能正確認(rèn)識工傷保險與意外傷害險不同的大有人在。這也是推進(jìn)建筑業(yè)參加工傷保險“同舟計劃”專項擴(kuò)面行動中的一大認(rèn)識誤區(qū),必須予以澄清。

要認(rèn)識工傷保險和意外傷害險的不同,首先要明白,工傷保險是通過國家立法建立的強(qiáng)制性社會保險,而意外傷害險是一種由企業(yè)或個人自愿參加的商業(yè)保險。建筑企業(yè)不給員工參加工傷保險,是一種違法行為。按照《社會保險法》的規(guī)定,“職工應(yīng)當(dāng)參加工傷保險,由用人單位繳納工傷保險費,職工不繳納工傷保險費”“用人單位不辦理社會保險登記的,由社會保險行政部門責(zé)令限期改正;逾期不改正對用人單位處應(yīng)繳社會保險費數(shù)額1倍以上3倍以下的罰款,對其直接負(fù)責(zé)的主管人和其他直接責(zé)任人員處500元以上3000元以下的罰款”。

為切實保障建筑企業(yè)員工,特別是建筑領(lǐng)域農(nóng)民工的工傷保險權(quán)益,20141229日,人社部、住建部、安監(jiān)總局、全國總工會4個部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好建筑業(yè)工傷保險工作的意見》,明確指出,建筑施工企業(yè)中相對固定的職員,應(yīng)按用人單位參加工傷保險;對不能按用人單位參保、建筑項目使用的建筑業(yè)職工特別是農(nóng)民工,按項目參加工傷保險。建設(shè)單位在辦理施工許可手續(xù)時,應(yīng)提交建設(shè)項目工傷保險參保證明,不能提供證明的各地住房城鄉(xiāng)建設(shè)主管部門不予核發(fā)施工許可證。

特別需要說明的是,雖然社會保險與商業(yè)保險都有化解風(fēng)險的作用,但又有著許多不用:從性質(zhì)上說,社會保險是由國家立法強(qiáng)制實施的,屬于政府行為;商業(yè)保險則是一種商業(yè)行為,保險方與被保險方之間完全是一種自愿的契約關(guān)系。從目的上說,社會保險不以盈利為目的,出發(fā)點是為了確保勞動者的基本生活,維護(hù)社會穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;商業(yè)保險是通過順應(yīng)人們規(guī)避風(fēng)險的要求而獲取利潤的一種經(jīng)營行為,從責(zé)任上說,社會保險是公民享有的一項基本權(quán)利,政府與社會保險承擔(dān)最終的兜底責(zé)任;商業(yè)保險則受市場競爭機(jī)制的制約,政法對其主要是依法監(jiān)管。

或許有人會問:“為什么過去的《建筑法》規(guī)定,建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理以為傷害保險呢”?這主要是因為我國當(dāng)時還沒有建立社會共濟(jì)的工傷保險制度,所以只能依靠商業(yè)保險化解建筑施工企業(yè)的風(fēng)險。2004年,我國《工傷保險條例》實施;2011年,新修訂的《工傷保險條例》施行,明確要求各類用工企業(yè)都要依法為全部員工或雇工參加工傷保險,繳納工傷保險費。我國的《建筑法》也因此進(jìn)行了修改。新修訂的《建筑法》第四十八條明確規(guī)定:“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險。繳納工傷保險費。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險,支付保險費!

在這個法條中,用詞是十分講究的!皯(yīng)當(dāng)依法”就是必須,就沒有選擇的余地。社會保險是法律規(guī)定的勞動者必有的基本權(quán)利。有了社會保險,當(dāng)勞動者遇到因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少收入時,就會得到基本的經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療補(bǔ)償,就能夠享有基本的生活保障。而“鼓勵”則是一種提倡。在建筑企業(yè)為員工參加工傷保險的基礎(chǔ)上,如想讓職工享有更高的保障,也可以為員工參加意外傷害保險。由此不難看出,參加工傷保險市政府的強(qiáng)制要求,是必須的基本保障,不參加就是違法,就要受到處罰;而是否參加意外傷害險,則是企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況可自愿選擇的。

 

來源() 作者(蘭州義祥)

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